Firma falsa en un documento del banco

Los documentos bancarios que más nos llegan

No todos plantean la misma pregunta, y conviene separarlos antes de encargar nada.

• Pólizas de préstamo y de crédito. El caso de más importe. A veces lo discutido es la firma del titular; otras, la del cónyuge que aparece consintiendo.
• Avales y afianzamientos personales. Muy frecuente en operaciones de empresa: alguien aparece garantizando con su patrimonio una deuda de la sociedad. Y aquí hay que separar dos cosas que no son lo mismo: si la firma es suya, que es nuestro, y si firmó en nombre propio o de la sociedad, que es jurídico.
• Órdenes de transferencia, reintegros y cheques de ventanilla. Firmas pequeñas, rápidas, hechas de pie sobre un mostrador. Se peritan, pero exigen material de comparación del mismo tipo.
• Aperturas de cuenta, altas de firma autorizada y cambios de titularidad. Documentos que luego legitiman todo lo demás, así que son los primeros que hay que mirar.
• Cancelaciones de depósitos y traspasos de productos. Lo típico en una herencia: movimientos de los últimos meses de vida del titular.
• Impresos de perfil del cliente y de información precontractual. La firma puede ser auténtica y el problema estar en otro sitio; lo decimos porque es una confusión constante y lo explicamos más abajo.

Los cheques, pagarés y letras tienen su propia página, porque el obstáculo allí es distinto: cheques y pagarés.

Dos preguntas que parecen una sola

Cuando alguien nos dice «esa firma no es mía», en realidad puede estar diciendo dos cosas muy distintas, y el peritaje no es el mismo.

Primera: ¿la hizo su mano? Es el cotejo clásico. Se compara la firma discutida con una serie de firmas suyas de autoría indiscutida y se concluye por los gestos automáticos, no por el parecido de la forma. Los tipos de imitación y qué rastro deja cada uno están en tipos de falsificación de firma.

Segunda: ¿firmó usted ese documento? Que no es lo mismo. La firma puede ser auténtica y el documento no serlo:

• Firmó en blanco y el impreso se rellenó después. Entonces lo que se estudia no es la firma, sino si el texto se escribió antes o después del trazo de la firma, por el cruce de tintas y la presión.
• Se sustituyó una hoja interior. En un contrato de varias páginas se firma solo la última. Lo que se mira entonces es el soporte: papel, impresión, agujeros de encuadernación, dobleces, paginación. Igual que en los documentos alterados.
• Se trasladó una imagen de su firma. Escaneada de otro documento y pegada. Dos firmas idénticas punto por punto son necesariamente una copia, porque nadie firma dos veces igual.

Esta distinción decide el encargo, así que es lo primero que preguntamos. Contestar «la firma es auténtica» a quien en realidad discutía el documento es dar una respuesta correcta a una pregunta que nadie había hecho.

El caso más frecuente, y el más incómodo

Lo decimos sin rodeos porque evita sorpresas: en los documentos bancarios, muchas veces quien firmó no es un desconocido. Es un hijo que firmaba por el padre mayor «para no hacerle venir a la oficina». Un cónyuge que resolvía los papeles de los dos. Un socio que gestionaba la cuenta de la empresa. Un hermano que llevaba las cuentas de la madre enferma.

Técnicamente esto no cambia nada: la firma la hizo otra mano o no la hizo, y eso se concluye igual. Pero cambia dos cosas prácticas que conviene saber antes de empezar.

La primera: el resultado puede no ser el que usted espera ni el que le conviene. Un informe que establece que la firma no es del titular puede abrir un frente contra una persona de su familia, incluso penal. Lo advertimos antes de aceptar el encargo, porque una vez emitido el informe dice lo que dice.

La segunda: descartar es bastante más alcanzable que atribuir. Concluir que una firma no la hizo el titular es un resultado sólido y habitual. Concluir que la hizo una persona concreta —el hijo, el socio— es excepcional, porque quien imita una firma está reprimiendo precisamente los gestos que lo identificarían. Si lo que necesita es señalar un autor, conviene saber de antemano que ese objetivo casi nunca se alcanza, y lo que sí se puede hacer es formar cuerpo de escritura dentro del procedimiento.

Cuando el titular es una persona mayor hay además una trampa que vemos mucho: una firma temblorosa no es una firma falsa. Lo tratamos en la firma de personas mayores, y la diferencia entre la mano guiada y la firma a ruego —que es válida pero tiene que documentarse— decide bastantes de estos casos.

El original lo tiene el banco: cómo se consigue y cuánto tiempo hay

Aquí está el obstáculo real de estos encargos, y es una carrera contra el archivo.

El documento que usted necesita está en la entidad. Y muchas entidades, desde hace años, conservan una imagen digitalizada y destruyen el papel. Cuando eso ha pasado, desaparece justo lo que decide un peritaje fino: la presión, el surco en el reverso, el cruce de tintas y los arranques y finales del trazo. Con la imagen se puede trabajar y a veces concluir, pero la conclusión baja de grado y se dice así en el informe.

Sobre el tiempo: el deber general de conservación de los libros y la documentación del negocio es de seis años desde el último asiento (art. 30.1 del Código de Comercio), y hay normas sectoriales que obligan a más en ciertos casos. En la práctica significa que un documento de hace diez años puede no existir ya, y que la fecha en que usted pide el original importa tanto como el informe. Por eso insistimos en pedirlo por escrito y guardar el acuse.

Las vías, por orden de lo que cuesta:

• Petición directa a la entidad, por escrito y con constancia. A veces basta.
• Queja en el servicio de atención al cliente y, si no responde o responde mal, reclamación ante el Banco de España. Su informe no es vinculante —conviene saberlo—, pero obliga a la entidad a pronunciarse por escrito.
• Requerimiento judicial. Dentro del pleito se pide al juzgado que requiera a la entidad la exhibición del documento que tiene en su poder (arts. 328 y 330 LEC). Es la vía que de verdad funciona cuando el banco no colabora.
• Vía penal. Si hay denuncia, el juzgado de instrucción lo recaba y queda en la causa como pieza de convicción. Cómo se presenta está en cómo denunciar una firma falsa.

Si firmó en una tableta de la sucursal

Hoy buena parte de lo que se firma en una oficina se firma en una pantalla, y eso cambia el encargo entero. Si el aparato guardó el registro biométrico —coordenadas, tiempos, presión, recorridos en el aire— hay más información que en el papel, no menos: se puede ver la velocidad real, el ritmo y el orden de los trazos, que es exactamente lo que delata una imitación.

El problema es qué se pide. Si usted pide «el contrato firmado», le darán un PDF con una imagen de la firma, y con eso no se puede hacer casi nada: una imagen no tiene presión ni tiempos. Hay que pedir expresamente el registro de la captura, y hay que pedirlo pronto, porque esos datos se purgan con el tiempo. Qué pedir y en qué términos está detallado en firma digitalizada y biométrica.

Y una distinción que ahorra encargos equivocados: si la operación se hizo con certificado digital o con una clave de banca electrónica, eso no es pericia caligráfica: es informática forense. No hay trazo que estudiar. Lo decimos aunque nos quite trabajo.

La buena noticia: el material de comparación lo tiene el propio banco

En la mayoría de los peritajes el cuello de botella es reunir firmas de comparación. En los documentos bancarios es al contrario, y es la ventaja de estos casos: la entidad guarda decenas de firmas suyas, fechadas y del mismo tipo de documento. Contratos anteriores, recibís, impresos de ventanilla, actualizaciones de datos.

Eso es oro, por dos razones. La primera, cantidad y fechas: se puede formar una serie que rodee la fecha del documento discutido y ver si encaja en la trayectoria de su escritura. La segunda, y es la que más informes salva: mismo tipo de documento y mismas condiciones. Una firma puesta de pie, deprisa, en una casilla de un centímetro de un impreso, no se parece a la de una escritura notarial hecha sentado y con calma, y las dos son auténticas. Comparar sin tener eso en cuenta es la forma más fácil de declarar falsa una firma buena. Las cuatro condiciones del material están en documentos indubitados.

Y se puede reclamar: si la entidad tiene los originales, el juzgado puede requerirlos igual que el documento discutido. Conviene pedir las dos cosas en el mismo escrito, no una y luego la otra.

Qué se hace con el informe

El informe no es el final: es lo que permite elegir vía con criterio. Hay cuatro, y no son excluyentes.

• Reclamación a la entidad. Con un dictamen encima de la mesa, muchas conversaciones cambian de tono. Es la vía más rápida y la más barata.
• Servicio de atención al cliente y Banco de España. Útil para dejar rastro y forzar una respuesta escrita. Su informe no obliga a la entidad.
• Vía civil. Es la que recupera el dinero o anula la operación. Si el documento es privado y usted lo impugna, deja de hacer prueba plena y el que lo aporta tiene que acreditarlo (art. 326 LEC); si se impugna, se abre el cotejo de letras. Ojo con los plazos de prescripción de las acciones personales (art. 1964 CC).
• Vía penal. Y aquí hay un dato que casi nadie anticipa: muchos documentos bancarios son documentos mercantiles, y el art. 392 del Código Penal castiga la falsedad en documento público, oficial o mercantil con prisión y multa, sin exigir ánimo de perjudicar; el art. 395, el de los documentos privados, pide ese ánimo y tiene pena menor. O sea que la misma firma falsificada pesa más en una póliza que en un contrato entre particulares. Está desarrollado en ¿es delito falsificar una firma?

La decisión la toma su abogado, pero conviene saber una cosa: la denuncia persigue a una persona y la demanda recupera la cosa. Si quien firmó es de su familia, esa diferencia deja de ser teórica.

Lo que no podemos decirle

Por orden de frecuencia con que nos lo piden en estos casos:

• Si el empleado del banco hizo bien su trabajo. No es una pregunta caligráfica.
• Si usted entendía el producto que firmaba. Nada de eso se lee en una firma. Si la firma es auténtica, el frente es otro —información precontractual, perfil del cliente— y es jurídico.
• Si el titular estaba en condiciones de firmar. La capacidad es médica y jurídica. Una firma correcta no prueba lucidez y una firma temblorosa no prueba lo contrario.
• En qué fecha se puso una tinta. Datar una tinta es laboratorio químico. Lo que sí resolvemos es el orden: qué trazo pasó por encima de cuál, que es justo lo que importa cuando se discute un impreso rellenado después.
• Quién falsificó la firma. Descartar al titular es alcanzable; atribuir la falsificación a una persona concreta es excepcional.

Lo que hacemos es pericia caligráfica, no grafología: de una escritura no se deduce la personalidad ni la intención de quien la hizo. La diferencia, término por término, está en grafología y pericia caligráfica, y el vocabulario de un informe en el glosario.

Qué hacer las primeras semanas

Seis pasos. Los cinco primeros no cuestan dinero y son los que deciden si el caso se puede resolver.

1. Pida copia íntegra del documento, por escrito y por un medio que deje constancia. Guarde la fecha.
2. Pida expresamente el original y, si firmó en pantalla, el registro de la firma, no el PDF.
3. Presente queja en el servicio de atención al cliente. Obliga a la entidad a pronunciarse por escrito.
4. Reúna firmas suyas de la época, del mismo tipo de documento, y pida al banco las que tenga.
5. No firme nada que reconozca la operación: ni novaciones, ni reconocimientos de deuda, ni calendarios de pago.
6. Encargue el informe cuando tenga documento y material. Antes de eso le damos una valoración previa gratuita.

Los plazos de cada fase están en cuánto tarda un peritaje caligráfico. Si el documento es notarial y no bancario —una póliza intervenida, una escritura de hipoteca— el camino es otro, porque hace falta la matriz del protocolo: poder notarial y escritura con firma falsa. Y si quien lleva el asunto es su abogado, la comparación entre informe de parte y perito designado por el juzgado está en designación judicial de perito calígrafo.

Preguntas frecuentes sobre firmas falsas en documentos bancarios